Avgifter när man lånar pengar
Beroende av vilken typ av lån man tar så kan det innebära vissa avgifter utöver själva räntan. Avgifter som banker och långivare kan ta ut är bland andra uppläggningsavgift, aviavgift vid pappersfaktura. De flesta tar även ut påminnelseavgift, inkassoavgift och förseningsavgift om du skulle vara sen med inbetalningen på ditt lån.
Undersök både den nominella räntan och den effektiva räntan för lånet
För ett lån så finns det normalt två olika räntor vilka är den nominella räntan för lånet och den effektiva räntan för lånet. Den nominella räntan är den räntesatsen som du hittar i marknadsföringen för lånet och som banken normalt visar utåt. Men för att ta reda på hur mycket lånet egentligen kostar så behöver man se till den effektiva räntan för lånet. Det är räntan där man har räknat ihop samtliga kostnader som lånet medför, där man inkluderar bland annat påminnelseavgift och aviseringsavgift.
Den effektiva räntan kan skilja sig rejält från den nominella räntan. I och med detta är det mycket viktigt att fokusera på den effektiva räntan när man ska ta lån.
Annuitetslån och lån med rak amortering
Många av lånen på marknaden är så kallade annuitetslån, som innebär att man betalar in en fast summa på sitt lån varje månad. Förenklat innebär det att en större del av månadskostnaden i början består av räntor för att senare mot slutet bestå till större delar av amortering. Motsatsen till annuitetslån är lån med rak amortering, som innebär att man betalar in en fast summa i amortering varje månad. Om räntan ändras under låneperioden så brukar det justeras på två sätt. Antingen justeras månadskostnaden eller så justeras återbetalningstiden.
Exempel på lån med rak amortering brukar vara bolån, där man varje månad amorterar en fast summa på sitt lån och på detta sätt minskar räntekostnader för varje månad.
Kreditprövning
Innan en kredit beviljas ska en bank eller en kreditgivare göra en kreditprövning på den som ansöker. I och med en kreditprövning undersöker kreditgivaren om den som ansöker om lånet har ekonomiska förutsättningar för att betala tillbaka lånet enligt plan. Några av de saker som banken normalt undersöker vid en kreditprövning är den sökandes
- Inkomst
- Skuldsättning
- Utgifter
Att genomföra en kreditprövning på den som ansöker om lån är banken eller kreditgivaren skyldiga att göra enligt konsumentkreditlagen. Ofta får kreditgivaren svar på många av frågorna i ansökan, såsom din boendesituation, inkomst och skuldsättning. Men för att försäkra sig om att dessa stämmer så går banken sedan vidare till ett kreditupplysningsföretag och begär en kreditupplysning på den sökande.
Kreditupplysning
Hos kreditupplysningsföretaget kan banken sedan begära en så kallad mikroupplysning, som är en förenklad upplysning eller den fullständiga personupplysningen. Vanliga kreditupplysningsföretag som banker tar hjälp av är Creditsafe, Bisnode och UC.
Flera kreditupplysningar ger en sämre kreditvärdighet
Man bör så gott det går undvika att få flera kreditupplysningar gjorda i sitt namn. Detta kan i sig försämra ens kreditvärdighet och i och med detta även möjligheter att få lån, samt vilken ränta man får.
Utbetalning av lån
De flesta banker och långivare betalar ut till bankkonton hos de större bankerna i Sverige. Är det ett lån med säkerhet, exempelvis ett MC-lån eller lån till bostadsrätt så sker normalt utbetalningen av lånet till säljaren, och inte till dig som köpare. För lån utan säkerhet, så kallade blancolån är det istället du som låntagare som tar emot pengarna.
Så lång tid tar det
Om din ansökan är handlagd, signerad och klar brukar du kunna få dina pengar på kontot samma dag. Men de flesta banker friskriver sig från eventuella fördröjningar genom att ofta skriva att det kan ta upp till 2-3 bankdagar innan du har pengarna. Sedan kan det givetvis variera beroende av andra faktorer såsom lånets storlek eller liknande.
Lån med direktutbetalning
Det finns idag vissa långivare som erbjuder direktutbetalning av lån. Det innebär att man får reda på direkt om man blir godkänd eller inte och efter att man signerat lånehandlingarna får sina pengar utbetalda direkt. Några samarbetar med Trustly för att göra utbetalningen vilket gör att man kan ha pengarna på sitt bankkonto inom loppet av minuter.
Signering av låneansökan
Traditionellt sett har signering av låneansökningar alltid skett via signering på papper. Det är en tidskrävande process som ofta innebär att du ska få lånehandlingarna hemskickade, signera dem och sedan skicka tillbaka dem till banken. Med det blir allt vanligare med elektronisk signering av avtal. Elektronisk signering sker genom att den som ansöker om lånet identifierar sig med Mobilt BankID, och signerar ett elektroniskt avtal exempelvis via tjänster Scrive. Detta snabbar på processen oerhört och underlättar rejält för båda parter.
Medlåntagare
I många fall kan du öka din sannolikhet att få bättre villkor eller ett större lån om du lånar tillsammans med en medlåntagare. I detta fall är ni två personer som står på lånet och kan på detta sätt räkna ihop era inkomster och er betalningsförmåga. Om du lånar tillsammans med en medlåntagare är ni gemensamt betalningsansvariga för lånet.
Här är lånen du kan jämföra hos Savestr.com
Hos oss på Savestr.com är det möjligt att jämföra många olika typer av lån. Vi har bland annat specialiserat oss på följande typer av lån.
- Billån – Lån där du lånar med din bil som säkerhet.
- Lån utan UC – Långivare som använder sig av andra kreditupplysningsföretag än UC.
- Båtlån – Lån med din båt som säkerhet.
- Bolån – Lån kopplade till en bostadsrätt, villa eller fritidshus.
- Lån till kontantinsats – Lån för dig som inte har möjlighet att lägga den obligatoriska kontantinsatsen på 15% av köpeskillingen vid bolån.
- Hypotekslån – Även kallat pensionärslån som ger pensionärer möjligheten att få ut pengar från sin bostad utan att sälja den.
- Konsumentkrediter – Krediter (delbetalning och faktura) kopplade till fysisk handel eller shopping på nätet. Till exempel via aktörer som Klarna, Qliro och Svea Ekonomi.
- SMS-lån och Snabblån – Tillfälliga krediter med kort återbetalningstid och hög ränta.
- Kontokrediter och Flexibla Lån – Lån där du kan sätta in och ta ut pengar flexibelt, där du endast betalar ränta på de pengar du tar ut.
- Samla Lån – För dig som vill samla ihop flera lån med hög ränta till ett stort lån med lägre ränta.
Lån trots betalningsanmärkning – Långivare som godkänner dig som har betalningsanmärkning och skuldsaldo hos Kronofogden.
